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固定抵押贷款或可变抵押贷款,您应该选择哪个?

买房是大多数人做出的最大的单一财务承诺。对抵押贷款进行分类涉及许多关键的选择。其中之一是在固定利率或可变利率抵押贷款之间进行选择。

顾名思义,固定利率抵押贷款利息在整个贷款期限内都是“固定的”。相比之下,可变利率贷款的利率会随着时间而变化。可变贷款收取的抵押贷款利率通常基于一个指数,这意味着付款可能会上升或下降,具体取决于现行利率。1

固定利率抵押贷款有优点也有缺点。例如,尽管利率环境变化,利率和支付仍保持不变。但固定利率贷款的初始利率通常高于浮动利率抵押贷款;金融机构可能会收取更高的费用,因为如果利率上升,它可能会亏损。

如果现行利率趋于下降,固定利率抵押贷款持有人可能会选择再融资,这可能涉及交易成本、额外的文书工作等。1

对于浮动利率抵押贷款,初始利率通常较低,因为贷方能够将部分风险转移给借款人;如果现行利率走高,可变抵押贷款的利率也可能向上调整。浮动利率抵押贷款可能允许借款人利用利率下降而无需再融资。1

浮动利率抵押贷款提供的最大优势之一也可能是其最大的劣势之一。利率和付款可能会发生变化,并且在贷款期限内可能会上升。

您应该选择固定抵押贷款还是可变抵押贷款?以下是四个广泛的考虑因素:

首先,你打算在家里呆多久?如果您打算在出售房屋前不久住在房子里,您可能需要考虑浮动利率抵押贷款。在较短的时间范围内,贷款上涨或下跌的时间将减少。

其次,利率发生了什么变化?如果利率低于历史平均水平,考虑固定利率可能是有意义的。另一方面,如果利率高于历史平均水平,考虑浮动利率贷款可能是有意义的。然后,如果利率下降,您的利率也可能下降。

三、贷款人在什么情况下可以调整利率和还款额?多久可以调整一次?每个时期可以调整的幅度有限制吗?可以提高的利率和付款是否有终生限制?

第四,如果利率大幅上升,你还能负担得起每月的付款吗?如果您的付款上升到其终生限额并在那里停留很长时间,这将如何影响您的财务状况?

对大多数人来说,买房是一项重大承诺。选择最合适的抵押贷款可能会使长期债务更易于管理。

1. Realtor.com,2019 年 9 月 30 日

平均利率:30 年期固定利率抵押贷款

根据圣路易斯联邦储备银行的数据,2019 年 30 年期固定利率抵押贷款的平均年利率为 3.94%。

平均利率

资料来源:FRED.StLouisFed.org,2020

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